Tout savoir sur les virements SWIFT

Vous souhaitez effectuer un virement à l’international et vous vous demandez quel moyen de paiement choisir ? Le virement SWIFT est probablement la solution qu’il vous faut. Mais avant de vous lancer, il est important de bien comprendre son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients. Dans cet article, nous allons faire le tour de la question pour vous aider à y voir plus clair.

En bref

Le virement SWIFT est un moyen sécurisé et standardisé pour transférer de l’argent à l’international. Il permet d’envoyer des fonds dans le monde entier, dans de nombreuses devises. Ses principaux atouts sont sa sécurité, sa traçabilité et sa couverture mondiale. En revanche, il peut être plus coûteux et plus long qu’un virement classique. Il est particulièrement adapté pour les paiements hors zone SEPA et les transactions en devises étrangères.

Virement SWIFT : définition et fonctionnement

SWIFT signifie Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication. C’est un réseau de messagerie sécurisé qui permet aux banques du monde entier d’échanger des informations sur les transactions financières. Lorsque vous effectuez un virement SWIFT, votre banque envoie un message via ce réseau à la banque du bénéficiaire pour lui demander de créditer le compte de ce dernier. Ce message contient toutes les informations nécessaires à l’identification des parties et au transfert des fonds.

Pour réaliser un virement SWIFT, vous devez fournir à votre banque le nom et l’adresse du bénéficiaire, ainsi que ses coordonnées bancaires. Celles-ci se composent du numéro IBAN (International Bank Account Number) qui identifie son compte, et du code BIC (Bank Identifier Code) aussi appelé code SWIFT qui identifie sa banque. Vous devez également préciser le montant et la devise du virement. Une fois ces informations saisies, votre banque se charge de transmettre les instructions de paiement à la banque du bénéficiaire via le réseau SWIFT.

Les atouts des paiements via le réseau SWIFT

Le premier avantage des virements SWIFT est leur sécurité. Toutes les informations échangées via ce réseau sont cryptées et authentifiées. Chaque banque doit s’identifier avec son code BIC unique et chaque transaction est tracée de bout en bout. Cela limite considérablement les risques de fraude et d’erreur.

Ensuite, SWIFT offre une excellente traçabilité. Vous pouvez suivre votre virement à chaque étape de son parcours et être informé de son statut en temps réel. En cas de problème, il est facile d’identifier où se situe le blocage et d’y remédier rapidement. Chaque transaction est aussi documentée et archivée, ce qui est un gage de transparence.

Enfin, le réseau SWIFT a une couverture quasi-mondiale. Il est utilisé par plus de 11 000 institutions financières dans plus de 200 pays. Vous pouvez donc envoyer de l’argent pratiquement n’importe où dans le monde avec un virement SWIFT. C’est un outil indispensable pour les entreprises qui ont une activité internationale.

Délais et coûts des transferts SWIFT

Le temps nécessaire pour qu’un virement SWIFT arrive sur le compte du bénéficiaire est généralement de 1 à 4 jours ouvrés. Cela dépend de plusieurs facteurs comme les pays impliqués, les devises, les banques intermédiaires, les contrôles réglementaires, etc. Les virements vers certaines destinations peuvent prendre plus de temps, notamment s’il y a un décalage horaire important ou des jours fériés.

Concernant les frais, ils se composent généralement d’une commission fixe prélevée par votre banque et de frais variables qui dépendent du montant, de la devise et du pays de destination. Certaines banques facturent un pourcentage du montant transféré, d’autres appliquent des frais par palier. Les frais peuvent aussi être partagés entre l’émetteur et le bénéficiaire selon l’option choisie (notre, bénéficiaire ou partagé).

À titre indicatif, voici un aperçu des frais de virement SWIFT facturés par quelques grandes banques françaises :

À ces frais peuvent s’ajouter des commissions de change si la devise du virement est différente de celle du compte émetteur ou récepteur. Le taux de change appliqué est celui en vigueur au moment du transfert, avec une marge prise par la banque. Il est donc difficile de connaître à l’avance le coût exact d’un virement SWIFT.

Quand privilégier un virement SWIFT ?

Le virement SWIFT est particulièrement adapté dans les situations suivantes :

• Pour les paiements vers des pays hors zone SEPA, c’est-à-dire en dehors de l’espace unique de paiement en euros qui couvre l’Union Européenne, l’Islande, la Norvège, le Liechtenstein, la Suisse, Monaco, Saint-Marin, Andorre et le Vatican.
• Pour les transactions dans des devises étrangères, autres que l’euro. Le réseau SWIFT permet en effet d’envoyer des fonds dans plus de 150 monnaies différentes.
• Pour les contrats internationaux, lorsque le fournisseur ou le client impose ce mode de paiement dans les conditions générales de vente.
• Pour les transferts de gros montants, car les plafonds sont généralement plus élevés que pour les virements SEPA.

En revanche, pour vos paiements en euros dans la zone SEPA, il est préférable d’utiliser un virement SEPA qui sera plus rapide et moins coûteux. De même, pour des petits montants, des solutions de paiement en ligne type PayPal peuvent être plus pratiques et économiques.

Les alternatives aux paiements SWIFT

Si le virement SWIFT reste le moyen le plus courant pour transférer de l’argent à l’international, il existe aujourd’hui des alternatives intéressantes :

Le virement SEPA, comme nous l’avons vu, est idéal pour vos paiements en euros dans la zone SEPA. Les frais sont harmonisés et plafonnés, les délais sont garantis à J+1, et vous n’avez besoin que de l’IBAN du bénéficiaire.

Les services de transfert d’argent en ligne comme Wise (ex-TransferWise), Xoom, WorldRemit, etc. Ils se positionnent comme des alternatives low-cost aux virements bancaires classiques. Leurs atouts : des frais transparents et compétitifs, un taux de change proche de celui du marché interbancaire, une interface simple et intuitive. En contrepartie, les plafonds sont souvent plus bas et il faut créer un compte sur la plateforme.

Les réseaux de paiement interbancaires comme Ripple qui utilisent la technologie blockchain pour sécuriser et accélérer les transferts de fonds. Encore peu répandus, ils pourraient à terme bousculer le monopole de SWIFT.

Effectuer un virement SWIFT en pratique

Pour réaliser un virement SWIFT depuis votre banque en ligne, voici la marche à suivre :

1. Connectez-vous à votre espace client et rendez-vous dans la rubrique “Virements”.
2. Sélectionnez “Virement international” ou “Virement hors zone SEPA”.
3. Saisissez les coordonnées du bénéficiaire : nom, adresse, IBAN, BIC, banque.
4. Indiquez le montant et la devise du virement, ainsi que le motif (facture, salaire, loyer, etc).
5. Choisissez qui prend en charge les frais : vous (notre), le bénéficiaire ou partagés.
6. Vérifiez le récapitulatif et validez l’opération avec votre moyen d’authentification habituel.

Vous recevrez ensuite un avis d’opéré avec un numéro de référence unique qui vous permettra de suivre l’avancée de votre virement. Selon les banques, des options supplémentaires peuvent être proposées comme le transfert express (sous 24h), une notification au bénéficiaire ou une alerte par email ou SMS.

Questions fréquentes sur les virements SWIFT

Les virements SWIFT sont-ils sûrs ?
Oui, le réseau SWIFT fait partie des systèmes de paiement les plus sécurisés au monde. Toutes les transactions sont cryptées, authentifiées et tracées. Chaque banque est identifiée par un code unique et doit respecter des normes strictes.

Puis-je annuler un virement SWIFT ?
L’annulation d’un virement SWIFT n’est possible que si le transfert n’a pas encore été exécuté par votre banque. Une fois que les fonds ont été débités de votre compte et que l’ordre a été transmis via le réseau SWIFT, il n’est plus possible de revenir en arrière.

Que faire si le bénéficiaire n’a pas reçu les fonds ?
Si le délai habituel est dépassé, commencez par vérifier le statut de votre virement dans votre espace bancaire en ligne. Si celui-ci est “exécuté”, contactez le bénéficiaire pour vous assurer qu’il a bien communiqué le bon IBAN et BIC. En cas d’erreur, il faudra contacter sa banque pour régulariser la situation. Si le virement est bloqué, contactez votre conseiller pour connaître le motif et fournir les justificatifs demandés.

Puis-je recevoir un virement SWIFT sur mon compte ?
Oui, si votre banque est connectée au réseau SWIFT, vous pouvez recevoir des virements internationaux de l’étranger. Il vous suffit de communiquer votre IBAN et le BIC de votre banque à l’émetteur. Les fonds seront crédités sur votre compte dans un délai de 1 à 4 jours, sous réserve de l’acceptation du virement par votre banque.